19.晚10点后年轻人偷偷买保险？聊聊当代职场的自我保护学

三十息命，哎，我真的好喜欢这个词啊。年轻人说不努力，然后实际实际上非常努力，然后说我不在乎生死，背后里偷偷买保险。晚上十点后那段时间就是他的投保高峰，因为本来到了该休息的时候，大家却还在当牛马。三十到三十五岁的这批人是我们在调研过程当中焦虑感最强的那拨人。我的同事患了乳腺癌的四级晚期，在面对突如其来的风险的时候，非常绝望。这期节目非常接地气，与你我切身相关。一切源于我在不久前看到了支付宝发布的一份与职场健康相关的报告，其中写到，通过端内观察，年轻人不约而同地在晚上10点之后在支付宝上查询并购买健康保险。大量用户甚至不止购买1份，年轻人加班熬夜越凶，保险就买得越多。

这份保险热的背后，还隐藏着大量的职场真相。前不久，支付宝联合脉脉平台发起了一项触达2,000多人的调研。我对这场大型职场人类学调研十分感兴趣，所以本期节目我邀请了支付宝内2名负责此次项目的同学作为嘉宾，我们一起聊了聊职场中的自我保护学，以及面对不确定性增强的时代，该如何为自己增加保障。

今天2位嘉宾是支付宝的2位同学，天哥和张洁。2位先跟大家打个招呼吧。

大家好，我是叶文添。

大家好，我是张洁。

1. 夜间买保险揭开职场焦虑

今天这个话题是职场人会非常感兴趣的，因为我留意到支付宝前不久做了一个特别大规模的调研，同时发布了一份关注职场人健康保障的报告。为什么会想要做这么一个项目？

我看你们那个报告特别有意思的一点，是说在支付宝平台上面，你们观察到一组数据：年轻人在晚上10点之后偷偷地开始买保险，而且是大规模的年轻人都这么做。这个现象是你们做这个报告之前发现的，还是之后发现的？

这个是在报告之前发现的。有一次我们跟一个用户聊天，他说有一天加班，觉得身体有点不太舒服，所以就上支付宝刷啊刷，然后在支付宝上面的蚂蚁保买了保险。

我们就产生了一个好奇：是不是这样的人比较多？这是不是一个共性问题？所以我们就去端内看了一下数据。让我们比较吃惊的是，80后、90后在支付宝上投保健康险的最高峰就是晚上10点，因为本来到了该休息的时候，大家却还在当牛马、加班。

对，我们就觉得这是一个挺有意思的点，好奇现在的年轻职场人到底是在一种什么样的情绪下，在晚上10点买保险。这也是我们后来想去做这份职场人健康保障报告的一个小影子。

2. 安全感来自风险防护

这个过程2位都参与了吗？如果先用一个词来总结做完这个项目的感受，会是什么？

我的词儿应该是“安全感”这3个字。背后我会觉得，职场人对安全感是比较焦虑的，所做的很多事情都在往安全感上找补。买保险也好，保温杯里泡枸杞也好，健身撸铁也好，都是因为对自己缺乏一种安全感。

好官方、好正面。张洁，你呢？

我可能跟天哥相反，是“不安全感”。其实我们那个报告总结了一个词，叫“三十惜命”。

你会发现，30岁好像成为了人生的一个风水岭。我们也想过，为什么30岁到35岁这批人是我们在调研过程中健康保障焦虑感最强的那拨人。

很有一种可能是，30岁到35岁这群人正在面临人生比较重大的变化，可能正在结婚、正在生子，人生开始出现上有老、下有小的情况。作为一个顶梁柱出现的时候，他对自己的健康、对家庭的健康，以及所有不确定性因素都会更加焦虑。

补充一下，刚刚我说的安全感，是指大家觉得安全感缺失，是一个需要被重视的问题。

对，不是说大家心里有安全感，跟你一样，而是所做的一切行为都在往安全感上找补。

我也做一个补充，因为你们刚才其实提到了很多次“顶梁柱”这个词，讲的是有家有口了，然后他又是家庭当中的核心支柱。但其实我的观察是，因为我也没有伴侣、没有家庭、没有孩子，像我这一代的年轻人，像我这样独身的还蛮多的。

独身的人其实也非常重视自己的健康和风险，因为我只靠我自己一个人。如果我倒下来的话，没有人能够支撑我，不像一个家庭可以互相支撑的结构。所以我觉得，这不光是局限在一个家庭当中的顶梁柱角色，一个独身的人可能也是自己的顶梁柱。

然后我刚才之所以说天哥那个“安全感”很正面，是因为我看完你们的报告之后，自己最大的感受是心酸，就觉得一个当代牛马的图景就在我面前。很多年轻职场人有一个词，叫“嘴硬心软”：嘴里面说“我不在乎，我根本不care，我不卷，我躺平”，但实际上你会发现不是这样，大家加起来一个比一个起劲，是痛感很重的年轻人。

对，大家说不努力，实际上非常努力；说我不在乎生死，背后却偷偷买保险、偷偷去体检。甚至我们会发现，一年体检2次到3次的人接近30%。大家对自己的身体、对家人的责任感还是很重的。

3. 调研呈现家庭化保障

你们这2,009名职场人是怎么调研的？

这次我们其实是跟脉脉平台合作，因为脉脉相对来说是一个职场人比较聚集的平台。我们从脉脉的用户中定向发放相应的问卷，去做了调研。

有哪些比较有意思的问题设置吗？

有，很多。比如说，整个年轻人群体对家庭的感觉是怎样的？我们会发现，超过七成人可能会选择先给家人投保，五成人给自己投保，还有四成人给子女投保。

这里面有一个概念：有些人暂时还是单身，但也会选择给父母投保；如果有家庭，可能也会给孩子投保。所以他们这种家庭化配置的概念还是非常重的。

如果用大白话来讲，给老人投保意味着什么？

意味着防止老人将来“啃小”。给孩子投保，是为了防止他们将来生病了“啃老”。其实这是让自己更加解放，在面临一些重大情况的时候，自己有选择权，不被生活所拖累，能让自己更加自由。我觉得背后普遍反映的是这样一种心态。

之前网上有很多热搜，说年轻人不敢体检。他们会说，不体检就代表你永远是健康的。

因为现在很多人有甲状腺结节、各种结节，已经是通病了，还有体检查出肾结石之类的问题。所以之前有那么一波思潮，大家会觉得，我不体检就意味着没毛病，我永远不体检就永远没毛病。

我还真的有这么一个朋友，是个小伙子，大概97年、98年出生，四五年没体检过。他就说，只要我不体检，我永远是健康的。

但是通过问卷我们发现，从不体检、胆大心粗的这种人还是占非常少数的。大部分人还是觉得，体检是一种未雨绸缪，是一种预警方式。体检以后，我们会发现，买保险的人好像也到达了一个高峰期。

我看你们的报告，觉得写得特别精彩，有很多非常有梗的词，背后其实折射了一些职场现象，以及我们对于当代年轻人的一些理解。接下来我们可以一点一点来聊。

4. 高收入放大健康焦虑

首先，这份报告叫《2024年职场人健康保障报告》，里面我觉得最有意思的2个词，一个是“提心吊胆，薪水的心”，还有一个是“万劫不保”。先来讲“提心吊胆，薪水的心”，是说薪水一旦上涨，健康焦虑就更加严重吗？

准确地说，是收入越高的人，对自己的健康保障意识越强。调研报告其实问了十几个问题，但是我们从中进行数据交叉，就会发现，收入越高，体检的频次越高，买保险的份数也越高，是一个正相关、直线上升的过程，所以我们把它概括为“提心吊胆，薪水的心”。

我看到报告里面有一个非常具象的数字：年收入超过30万，结节率飙升，结节成为收入增长的副产品。最高频的健康问题是结节、颈椎病和脱发。

是的。其实通过这个报告会发现，年收入在20万到30万以内的，属于适中的水平，健康焦虑相对来说没有那么严重，属于可以适当摸摸鱼的。

当你超过30万的时候，随着职级增加、收入增加，你会发现健康焦虑越来越严重。很多人会失眠，出现各种各样的毛病，继而带来脱发，发量会跟压力成正比。还有各种各样的结节，比如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节。经常熬夜或者因为焦虑导致内分泌出现问题，这些症状也会逐渐增加。

我比较好奇，为什么30万是一个坎？你们有想过为什么吗？

我自己的一个观察是，比方说拿我自己的整个职业生涯来看，我会觉得对大部分行业和企业来说，30万这个门槛有可能类似于：你未必已经到了管理层，因为管理层的年收入可能比30万高，但是在还没有到达管理层的时候，作为一个基层工作者，你可能已经到了比较头部的位置，是公司的中流砥柱。

公司可能会为你支付这样子的一个薪水，与此同时，对你的寄望也更高，因为你相当于优秀员工。优秀员工起到的是一个标杆效应。

如果我们以前说工厂里面的这种经济学，一定是给劳动表现最佳的员工以最优的待遇，然后用他来把整个员工的bar都提高。所以你要起到标杆示范的作用，相对来讲压力可能会更大一些。这是我的猜测。

我非常认同。现在很多人觉得年入30万也不多，抖音上的网友评论会说年入百万怎么样，好像人均百万。但实际上你会发现，年入30万在中国很多企业里面已经属于相对比较高的收入了。放到很多城市里来看，二三线城市这个收入其实已经是这个层级的天花板了。

所以在你收入越高的时候，你付出的必然也很多，它会带来一些副产品，这种副产品就是一种严重的焦虑。一边付出，你得到一些东西，也必然可能会失去一些东西。

比如颈椎病，我觉得就是属于这两代年轻人才有的职业病，因为90%的行业都需要长期对着电脑，所以就会影响颈椎，包括我自己也有颈椎问题。

我觉得结节其实是一个很有意思的话题，因为结节是一种情绪压力导致的健康问题表现。而我们说的30万，不管是优秀员工也好，还是最初级的管理层也好，其实都意味着你在企业里面要作为上下两层之间的情绪缓冲带。

这种情绪上的压力会让你产生一些其他的不适，比如头可能会昏昏沉沉，有的时候背会发痛。我印象非常深的是，之前采访过一个大厂人，他跟我说，当压力和情绪饱和到一定程度的时候，他会浑身起红疹子。后来他去医院看医生，医生说这就是压力和情绪导致的。

不要说高发了，我都有结节。我是甲状腺结节，一个1级，一个3级，但是我是可以买好医保的。我买了20年，因为好医保当时投保20年的规定是，甲状腺结节不超过4级就可以买。

4级是什么概念？4级基本上就是说要去医院动手术把它割掉了，已经到手术层面了。一般来说，甲状腺结节不到4级是可以买的。包括我，包括很多同事，大家都有不同层面的甲状腺结节。

然后我也分析一下背后的原因。我们看纪录片，偶尔看到上世纪80年代，很多中国人有一头浓密的头发，发量特别多，是我们现在的3倍到4倍。

祖辈传说中的港风，是吗？

我们再看一下父辈那代人，我爸妈包括他们的好朋友，到现在还是一头浓密的头发。我们就在想，是因为我们用洗发水的缘故，还是因为我们这一代的头发稀疏了、发量在减少，好像很多人还有结节。

然后我们再转念一想，其实不一样。背后说得宏大一点，还是因为中国经济发展特别快。上世纪80年代，我国GDP排名还在世界前10名，或者说在10名开外，而现在我们已经跃居世界第二。

这样一个经济体量背后，意味着更多的商业化、更多的内容，中国人要更加付出，所以背后有更多的“卷”，有良性的卷，也有各种各样的卷。我觉得这可能就是经济发展带来的现象。

你刚刚说的好医保是一个产品吗？

对，好医保是我们的一个医疗险，属于百万医疗险。目前累计在保用户超过7,000万，是一个很好的产品、一个国民级产品，挺好的，我可以推荐大家购买这个产品。

5. 三十岁提前遭遇危机

这就开始带货了呀。先回来，先聊我们对于年轻人的洞察。我觉得还有另外一个很有意思的，就是刚才张洁提到的“三十惜命”。我真的好喜欢这个词啊。

因为我是90后，2位嘉宾应该是80后，对吧？

是的。

因为90后现在基本上也就在30岁到35岁这个门槛。我直观地感到，中年危机在我们这一代提前了。大概五六年前，我们在互联网上说热词，那时候说什么中年失业、中年危机，都是40岁左右。现在怎么就提到了30岁？

这两年其实大家都说35岁的职场危机，觉得35岁是个卡点。我们通过这份报告发现，大家的健康危机要比中年职场危机更加提前。

在30岁的时候，就出现了健康上的一些危机感，所以我说很心酸。你会发现，这波30岁到35岁的年轻人，在给自己做健康自评的时候，分数相对其他年龄段最低。

我们自己认为自己不健康，给自己的健康打分时，相比80后、85后或者00后，他们的自评分是最低的。但是与此同时，他们的体检频次又是最高的。

看起来好像这一代年轻人更焦虑，但实际上也有一个好的层面：可能我们这一代的自我保护意识和风险意识更强。

那你们觉得，30岁是开始走下坡路吗？在我们真实的物理世界里面，指的是身体状况之类的吗？

我看你们报告里写了这句话。刚刚张洁说的更多是心理上的健康焦虑，但实际上我是觉得，30岁真的是一个人的黄金时期。因为他的社会阅历、逻辑的形成，包括经验方面，都应该处在一个黄金时期。

如果从身体上来说，30岁也不是一个衰老时期。联合国的调研显示，中青年的定义是到59岁都属于中年。

划重点，59岁才是中年。

对，59岁依然是中年。现在网上比较流行“脆皮年轻人”这样的论调，可能会让大家在30岁左右觉得自己的身体健康没有那么好。

我觉得这也是年轻人的一种有声的反抗，把自己说得非常非常惨，来博得社会公众对这方面的关注，其实也是职场健康呼吁的一种方式。

也可能跟每一代人的性格不一样。比如我们80后这一代，可能会受到一点委屈，可能会很累，但一般不会说，好像就默默承受了。

我们从小到大可能经历过一些事情，从物质没有那么丰富的世界一路走到现在。而现在的年轻人，包括一些90后、95后、00后，更勇敢地表达自己：我累了，就直接说我累了；我不舒服，身体状况不好了，也会更勇敢地表达。

从某种层面上，我们很羡慕他们。我觉得他们非常真实，也更加勇敢地去表达这些。

6. 快乐需要三个支点

天哥，你有没有中年危机？中年这个问题会不会冒犯到你？

不会，不会。其实我没有什么中年危机。我不知道我是个特例还是怎么样，我的心态一直是比较简单的。他们称我是我们部门最快乐的人。

你快点传授一下，怎么样能够更快乐一些？

首先，我这个人的心态比较简单，没有特别有城府。我是故意去做这样一个人，我觉得很多事不用那么复杂，这是一个方式。

第二，作为这样一个人，总要找一些寄托。你要有自己的爱好，有自己的方向，人生要找到你的目标。除了工作以外，可能还要找到一些乐趣。

比如我的乐趣大家可能都知道，我研究宇宙。这些年我去读爱因斯坦的相对论，读量子力学，甚至去读弦理论，各种各样的东西，这些可以支撑我。

还有一块是家庭。在家庭这个领域，我们全家都上了各种各样的保险，这也挺让我觉得有安全感。三点，三角形，这是最牢靠的支撑。所以我个人是没有中年焦虑的。

我们来复习一下。你说这个三角形，3个最关键的点，一个是在风险上的保障，给自己和家人都买了保险；同时有自己的兴趣爱好支撑，有热爱；也有工作稳定的收入和价值意义，是这样吗？

是的。

这个还蛮值得借鉴和参考的。让我想到我今天早上看《哈佛商业评论》，里面讲到为什么“卷王”没有未来。有的时候表现得很卷，是为了主动融入职场环境而不得已为之，但实际上如果是为卷而卷，本身不具备任何意义。

我问一个最直接的问题，因为2位是在大厂。我们感觉在大厂都很忙，你哪还有时间去研究宇宙、量子力学？

还好。我们大厂目前提倡的更多是效率，说白了，时间长不一定做得好，时间短也不一定做得坏。

你想，一个苹果最新的M4处理器，是3纳米的芯片，处理时间可能只有1分钟。当然你用一个传统的，比如7纳米的处理器，可能要处理2天，但是2天的时间一定比3分钟做得好吗？未必。

所以我觉得，现在的互联网公司更加着重看效率、拿到结果。我觉得这是最重要的一点。

很多人会觉得，我年龄大了，竞争不过90后，还有00后，所以非常焦虑。但我觉得这取决于你的意识。

一台计算机有硬件和软件。硬件我可能无法改变，就是我们的生理年龄和岁月，但是你的系统可以不断升级，使你永远保持一定的竞争力。

如果你是一台年轻的机器，但不升级，停留在旧系统，就会有各种各样的bug出现。所以生理年龄这一块我基本上不看重，我更看重的是精神层面的深处的东西。

你刚才讲的我也很有共鸣，也是《哈佛商业评论》这次提到的一个观点。它讲到“工作狂”时认为，这并不是一个值得倡导的现象。

从管理学的逻辑上来说，真正出色的工作者，应该过着一种有美德的生活。“有美德”的意思是，你爱自己的工作，但与此同时也爱自己的生活，爱自己的兴趣爱好，爱你的家人，爱你的朋友。你不会因为对工作的过度狂热和追求，而忽视后面所有的一切。

我觉得这是非常值得我们今天思考的：我们对于工作也好，对于价值感、意义感的追求，也应该以一种什么样的可持续方式去进行？

可能今天我们会看到，年轻人对于自己的健康、对于风险如此焦虑的一个原因，是大家可能用错了一种方式去努力。

是的。

7. 延迟退休考验健康信心

我还看到另外一个很有意思的现象。你们报告把延迟退休这个政策下大家的反应也纳入了考量，给出的一个结论是，年轻人对于延迟退休的反应其实还是有一点激烈。大家觉得自己的健康状况还可以，但不一定能干到退休。这个结论是怎么得出来的？

我们有一个问题，是问大家对自己的健康状况是否有信心干到退休。17%的调研者觉得自己一定可以干到退休，但是更大部分的人，大概56%左右，觉得需要努力才能试一试。

我有2个感觉。第一，延迟退休是一个时代趋势，不得不来。因为中国人口老龄化，不管你能不能接受，它都要来。

第二，这也是当代年轻人的一个特征：嘴上可能会示弱，说我不行了、我脆皮了、干不到了，但实际上心里未必这么认为。他可能嘴上说我干不到了，想“向天再借五百年”，心里想的却是：这不都是小菜一碟，我的身体硬朗得很，65岁、70岁我都能干。当然，也有人可能是真的觉得自己干不到了。

延迟退休意味着我们可能有更长的职业生涯，有更长的在社会当中争取价值的过程，所以其实上保险也是为了这个目标服务的。

不管到60岁还有没有在工作、有没有班上，还是自己在创业，所有这一切的前提都是保障身体健康。即使遇到一些事情，也能依靠保险渡过难关。

在蚂蚁保上购买保险的这些人，他们的收入画像是什么样的？

整体来说，我们平台的用户应该属于比较工薪阶层。蚂蚁保平台上面的用户比较多的是二三线以下的城市，55%来自三线以下城市。

因为蚂蚁保上面的保险产品更偏普惠。比如我们的好医保，30岁的年轻人买1年300万或者400万的保障，可能每年只要交300多、400块钱。这个对于消费者来说门槛比较低，相比线下一些动辄上万元的保险，更有利于三四线的年轻人购买。

对。因为我们平时接触到的一些外资保险或者其他保险都非常贵。我们平台卖的健康险相对来说价格比较低，很多年轻人觉得性价比高，接受度也会比较高。

2020年到2023年，会不会给国人的风险意识带来一些直观影响？因为这几年我们密集地见证了很多黑天鹅事件的发生。当整个世界被不确定性填满，人们的风险意识是被迫成长的。你们平台上有观察到这一类趋势吗？

我先说一个行业数据。健康险在2024年的最新统计中，截至10月底，国内健康险销售额已经突破8,000亿元，预计到年底会突破1万亿元。这是首次突破1万亿元。

从整个行业来说，老百姓对健康险、对健康的担忧和重视已经明显提升了。我们平台的健康险销售也肯定是在增长的。

8. 保险先分清保障类型

能不能给听友们先科普一下？刚才又说健康险、重疾险，又出现了好医保这样的产品名称。先科普一下，保险分成哪几类？对于普通人来说，什么样的场景下可以使用什么样的保险？

如果最简单地来说，保险其实就2块：一块是保人的，比如健康险、医疗险、重疾险、失能险等；另一块是保财的，包括家财险、宠物险，基本上是这两大类。

之前说的好医保，属于人身险中的健康险品牌。

健康险就是保障你的健康。健康险里面简单分成两大类，一个叫医疗险。医疗险是指，在医保报销以外，超出的部分可以拿着发票实报实销。

还有一个叫重疾险，得了重大疾病以后，可以一次性补偿你一笔钱。这笔钱根据实际缴纳的保费，可能是50万、100万或者更多，可以防止因重大疾病导致失业、停止工作，以及给家庭带来的影响。

所以这次调研主要聚焦的是健康险，包括医疗险和重疾险，因为我们视之为每个人最基础的保险之一。

其实健康险对于职场人来说是比较需要的，身体是革命的本钱。

健康险里面的医疗险，往往被称为医保的黄金搭档。在医保之外，需要配置住院医疗险，来缓冲医保之外的经济压力，因为医保每年能够报销的额度是有限的。

据我所知，重疾险之前有了解，一般比较贵，因为它实际上买的是一个风险。重疾有一定的界定，如果达到一定严重程度的疾病诊断，可能会一次性赔付一个比较大额的金额。相对来讲，前期每年要投入的钱也比较大，是这样吗？

是的。重疾险一般来说都会比较贵，保额有50万、100万，也有10万、30万，大部分需要几千元。比较便宜的是医疗险，所以医疗险是有条件给大家标配的。

医疗险跟医保的区别是什么？

首先，医疗险可能会在医保以外额外报销很多费用，比如医保不在报销范围内的进口药、靶向药，或者一些最先进的质子治疗。医保面向更广大的群众，强调更大力度的普惠。

9. 离职让公司保障失效

我对补充医疗险这件事是有感知的。因为我之前打工经历的每一家公司都还不错，他们都会主动帮员工配置补充医疗险。

平时使用的时候，每半年会有一次，大家带着医院开具的各类药品、检查发票，凭票报销。

据我所知，在互联网大厂里面，大家应该都为员工配置了这一类补充医疗险。如果像你们说的，填这个问卷的很多人本身就是大厂员工，既然公司已经给他上了医疗险，为什么自己还要买医疗险？而且你们又说，很多人买的不止1份。

蚂蚁也给员工配置了住院医疗险，每年公司都会帮你交。但这里有一个问题，就是你得一辈子在这家公司做牛马，它才可以持续提供医疗险保障。

一旦你从这家公司离职，前提是身体又出现了状况，没办法再继续购买保险，那你的保障就会出现问题。

如果你在离职状态，保险没有续保，检查出健康问题，是不是会影响你去其他机构买保险？

没错。买医疗险前，保险公司都会有一些健康要求，比如不能有几级甲状腺结节，或者有乳腺结节等。

这就是为什么我们比较建议大家年轻的时候买。身体状况越好，越能够买到性价比更高的保险；当身体出现问题时，你可以选择的保险范围就会越来越少。

抛开离职不谈，实际上我们的保险还有不同年限：有1年期的，有6年期的，所谓20年期的，还有终身的。它们是什么意思呢？

意味着你跟保险公司之间是合同制关系。1年以内生病，都可以报销；到第2年续保的时候，保险公司要看你的身体状况。万一突然出现甲状腺结节4级或者其他疾病，保险公司有权拒绝跟你续约。

对于用户来说，我们建议选择的时间越长越好，因为这意味着在漫长的时间里，生了任何疾病都不用担心续保问题，总有保险公司帮你买单。

或者我这么理解：假设保险公司跟我之间有10年的保险合同，相当于这10年期间如果健康出现任何问题，这家保险公司都负责赔付。

但是，一旦10年合同期满，如果这10年期间被保险人确实查出了一些问题，再找一家保险公司签合同，其他保险公司有可能不愿意，是因为已经有基础疾病了吗？

这里分2种情况。第一种，这个产品仍然存在，保险公司卖得挺好，整体业绩也非常好，产品还在，那保险公司可能会选择跟你继续续保，再续下一个10年。

这个主动权就在保险公司，取决于疾病的严重程度、要花多少钱，是吗？

也不一定，就是看保险公司愿不愿意继续跟你续保。

存在不愿意续保的情况吗？假设这款产品停售了、没有了，那就没有办法。我的意思是，产品还存在，但假设被保险人有非常严重的疾病，可能要赔不少钱，是不是存在保险公司拒绝续保的情况？

有可能吧。因为我们不能说得太满，不一定保险公司肯定会拒绝。像好医保6年期的产品，哪怕生病了，这次仍然可以续保下一个周期。

只是说，主动权在保险公司。哪怕到了法庭，合同期满后能不能续保，还是要看保险公司的决定。

举6年期为例，假设一个人在6年期间得了癌症，到合同到期该续保的时候，可能会面临保险公司有概率拒绝续保的情况。

所以你们说建议买得越长越好，其实是图一个心理上的安心，因为一旦合同届满之后是否能够续保，这个主动权和解释权是在保险公司那边。

那回到刚才的问题，如果公司给你买了，自己再买一份医疗保险，事实上是重复的吗？

事实上是重复的。我们现在来看，健康险不是分住院医疗险和重疾险吗？重疾险的保额是可以叠加的。

我在这家保险公司买了50万保额的重疾险，在那家保险公司买了50万的重疾险，不管买了哪种，只要一旦生病，这家赔50万，那家也赔50万。重疾险是可以叠加的。

但是住院医疗险有一个问题：我在这家保险公司买了住院医疗险，公司又给我配置了住院医疗险，那我只能报销实际产生的费用。

比如这家保险公司的报销逻辑是，医保之外报销90%，剩下的10%还是我自己交的。我再拿着这10%去另一家保险公司继续报销，但额度不能超过我自负的那部分。

在职的情况下，我自己再买一份医疗商业险，是为了跟公司帮我买的那一份互相补充，尽可能cover我们所有的医疗成本。

另外一种情况是，万一我不干了、辞职了，或者被裁员了，我自己买了一份的话，就能保证及时续上，是这样吗？

没错，最主要的原因是及时续上，其次才是在公司购买的那份之外，再去报销剩下的部分。

因为我们现在屡次听到大厂裁员的消息。如果公司把你裁掉，商业险是算到当年结束，还是立刻结束？

要看公司什么时候给你投保。比如说公司是2024年7月投保，那基本上公司买的都是短期险，也就是1年期的险，会到2025年6月30日。

在这段时间里，你还有医疗险做补充；但到了2025年7月，你就没有公司医疗险的补充了。

明白。那我辞职已经大半年了，要赶紧去买一份商业险。

10. 支付宝重塑保险服务

我知道你们在蚂蚁的工作很多是围绕保险业务。问一个实用性的问题：支付宝上的保险靠谱吗？包括你们刚才说的普惠型保险，它是怎么做到普惠的呢？普惠的意思就是卖得更便宜，让大家都能买得起，是吧？

对。我先尝试说一下，支付宝上的保险是非常靠谱的。

首先，支付宝是一个很大的平台，支付宝用户超过10亿，蚂蚁保的用户已经有6亿。蚂蚁保合作的保险公司有90家，其中不乏人保这样的央企，也有平安这样的世界500强企业。

我们推出的很多产品，像好医保，累计用户已经超过7,000万。所以我们有大平台、大牌保险公司，还有几千万用户的检验，保险品牌包括它的服务是非常靠谱的。

你可以理解为，蚂蚁保是一个保险优选平台。作为保险中介，它优选大牌保险公司、优选各种好的产品，甚至跟保险公司联营，做一些创新尝试。

比如好医保，就是我们跟人保健康合作的。还有一些宠物险，可能是蚂蚁用人工智能技术做的创新产品。

这个我买过，特别有意思。它让我录我们家小狗的鼻纹。

对，就跟人的指纹一样。每只小狗的鼻纹都是独一无二的，生病了就可以拿这个保险去报销。

是的。蚂蚁保不仅是简单地售卖产品，同时整个蚂蚁有很多先进的技术。

以前的宠物险，很多保险公司不太愿意做。比如你们家养3只狗，我只跟其中1只承保，另外2只我怎么知道是哪只？如果3只狗的品种还一样，就更难区分。

但是狗的鼻纹相当于人的指纹，完全是一狗一鼻纹，各不相同。蚂蚁保可以提前把鼻纹录入，到理赔时进行核实就可以了。

我自己就是一个消费者，而且在接触你们之前就买过。我居然没有在支付宝上给自己买保险，却给我的狗买了保险。

它应该是通过AI读图技术，自动扫描小狗的鼻纹，使上保险的过程非常简单，拍个照片就可以了。有宠物的朋友真的非常值得拥有，因为我们千万不要小瞧宠物看病的花销，狗看病还是很贵的。

这个确实是一个很好的产品。从我们端内理赔的数据来看，狗看病会比猫更贵。

好的，谢谢提醒。

我们还有一个险种也比较好玩，叫电诈险。用户可以投保，费用不高，一年几十块钱，有5万元、10万元的保额。

假设你遭遇电信诈骗，根据投保金额也会进行理赔。但刷单属于违规行为，这种是不赔的；网恋诈骗也不赔。

这个可能用到的是整个支付宝的反诈技术。支付宝做反诈很多年了，我们用反诈技术跟保险公司合作。电诈险的效果其实也不错。

之前有一个案例，是广西的一名女生，10天被骗了2次，但因为她买了电诈险，所以2次都赔了。

赔多少？全额吗？

不是全额，她有一定比例。我记得是70%到80%。

我们的研究证明，可能有2类人群最容易被骗：一个是老人，可能接到电话说“你们家孩子出事了”；还有一个是涉世未深的大学生，也容易被骗。

一方面，我们本来会做一些反诈宣传；另一方面，也会推出电诈险，为这些用户提供补偿。

那你们业务上怎么保证这些产品的靠谱性？你们刚才讲到，因为都跟大保险公司合作，所有产品都是大保险公司的吗？

首先，这些大保险公司肯定是在监管下合规经营的，有监管来保障大方向，这一点不用担心。中国对保险的监管和监督机制是非常完善的。

第二，我们蚂蚁保在选择保险公司时，也会从资质、实力、用户满意度等方面进行筛选。我们还会看产品的美誉度、生命力等。

还有一点，我们会采取一些额外措施来保证用户权益，比如“安心赔”。安心赔会对理赔时效、理赔满意度进行规定，有“两日快赔”，小额2万元以内可以两日快赔，对理赔时间等各方面做出更加细化的标准。

这样可以保证用户不仅在投保时有大保险公司的保障，在理赔时也有相应规则保护权益。

我问一个很实用的问题。对我来说有一个很严重的问题：我可能买过很多东西，但都忘记了。你们有遇到过用户这样的困扰吗？

你们说年轻人可能会给自己或者给家人买很多份保险，那怎么记得住呢？保险公司也不会主动跳出来告诉你，这个时候该来找我理赔了，对吧？

这应该是用户比较大的痛点：如果我买了保险，甚至买了多份保险，如何管理我的保险和应有的权益，使这个权益不会因为我忘记或者太忙而浪费掉？

前两天有一个保险自媒体给我们发来一条消息，分享了他自己的体验。他是深圳人，去医院看病，门诊花费了几百块钱。后来他用支付宝付钱，页面跳出了一个理赔入口。

点进去之后，它就告诉你手上的哪份保险可以理赔。

这样就避免了我刚才说的问题。支付的时候系统会给你一个提示，让你进入理赔入口。

没错。我们现在正在努力的方向是，跟医保局或者一些医保部门打通。用户付钱的时候，就已经有一个入口能够提示你，而不是过去需要用户主动去找保险公司理赔。

现在是保险公司主动来找你，告诉你这份保险可以理赔、可以赔多少钱，感受应该是不太一样的。

这个对我这样脑子不太好的太太需要了。

但现在还不能保证100%做到。因为医保局的一些系统，包括每个省份、每个城市的系统都不太一样，所以需要一点时间。

不过我们可以看到，不少地方已经打通了，比如浙江、深圳，还有广东这边。慢慢地，未来我们希望用户看完医保、付完钱之后，就有一个入口告诉你，这份保险可以理赔。

在还没有达到100%的情况下，作为普通消费者，如果我想查一下今天的某一项支出是否能够理赔，有没有常规路径？

其实挺简单的。打开支付宝，点击“我的”，再点开蚂蚁保。你拥有10份保单也好、12份保单也好，点开每个保单的详情，包括投保期限，都会一清二楚。投保人、投保日期等信息也都非常清楚。

插播一个小故事。去年还是前年吧，有一天我翻我的保单，翻了十几份，忽然发现有一份保单写的是我在重庆为一个人投了保险。

我就在想，这是谁？他还被归纳到了我的家人里面。我打客服问这是怎么回事，客服也一脸懵，说这是当时您自己投保的。

我反复去想，忽然想起很多年前在重庆、当时还做媒体的时候，我认识了一个重庆的老大爷，他帮我挑东西。我觉得他的风险非常高，就主动在支付宝上帮他买了一份意外险。

过了好多年，我已经忘记了。当时因为操作问题，我还把他归到了我的家人里面。我当时以为，怎么有人帮我买了保险，还用我的名义，我就非常愤怒。但后来发现这是我的问题，还跟客服道了歉。

在你的保单里面，所有购买记录都可以追根溯源，非常清晰。

不过我能补充一点吗？你这个其实是不合规的购买。如果真的出险，可能没有办法理赔，因为一般只有给直系亲属或者配偶购买才符合要求。

我给他买的是意外险，被保险人是他，受益人是他孩子，我只是支付人。

科普一下，投保人只能是法律意义上的直系亲属。这两年很多杀妻骗保案，这种保险根本不会理赔。现在已经有一些规则上的要求了。

比如支付宝里面有全民保，全民保其实是定期寿险的概念。什么叫定期寿险？就是假设你发生意外、不在了，可以一次性赔付100万或者200万元。

但现在这种情况不允许别人随意给你投保。比如说配偶，我老公给我买，只允许我自己给我自己买，不能说是别人给我投保了很多，但是我完全不知道。

这是几桩社会新闻出现之后做的改变吗？

我不知道有没有直接关系，但至少现在在支付宝上购买定期寿险，必须是本人投保。

我刚才问支付宝上的保险靠不靠谱，除了想知道你们的合作方式之外，其实还想探究支付宝的本质。

支付宝连接的是C端用户和B端行业，本质上连接的是用户和传统保险金融业，是一个名副其实的“互联网+”。所以我还挺好奇，你们跟产业之间的关系，以及一个互联网公司进入传统行业之后，双方合作能够产生怎样的正向价值。

刚才说到一点，我们有很多技术，而传统保险公司有在行业里深耕多年的经验。双方合作去运营这些产品，肯定是一加一大于二。

还有一点，从用户层面来看，当代用户，尤其是00后，生于互联网时代，在互联网上玩得非常开。他们更多依赖互联网。

对于传统行业来说，他们也希望通过互联网接近年轻一代的用户，了解年轻人的洞察。所以互联网公司在这方面有一定优势，两者结合之后，在技术和年轻用户的消费趋势上都会产生比较好的结果。

你刚才其实用一个非常通俗的方式解释了蚂蚁保，就是一个保险中介。我们知道，中介强调的是撮合能力。互联网公司本身拥有海量用户和数据，能够对用户的行为和逻辑进行深层次剖析，总结出一些可供参考的指标。

这些对于传统行业来说是不是挺急需的？他们需要找到用户，甚至需要创造出符合新一代用户需求的产品。

一方面，正如您刚才讲的，支付宝是一个C端平台，它更清楚用户需要什么。

过去我们会发现，在支付宝的搜索端内，能够看到大家关心的是什么。如果我知道有这么多用户在搜骑行保险，那是不是有必要为这些用户匹配相应的产品？这是从产品逻辑出发的一个点。

另外，从服务角度来看，刚才你也说了，我怎么样才能知道自己的保险可以理赔？这个时候我们一直是从用户视角出发的。

我们在理赔方面做了非常多前置工作，过去传统保险公司可能没有get到这些，但我们可以跟保险公司一起共创更多服务，把服务体系做得更加完善。

从产品角度来看，这些入口容易找到吗？支付宝作为一个全民App，今天已经海纳百川，功能和产品太多了。对于用户来说，会不会反而找起来比较困难？

没错，这也是我们现在在思考的事情。我们希望主动发起，当用户出现需求场景时，能够预判用户可能需要更智能的交互方式。

当我知道你可能需要某个东西时，就可以自动告诉你。比如我有一份保险，需要去了解，那我可以用“医院查查”“疾病查查”等功能，让自己的理赔过程更加顺畅。

今天听了这期播客的听友，如果后面要用到“医院查查”和“理赔查查”，可以上支付宝搜索，就能找到入口。

我还有另外一个很感兴趣的点。你刚才讲到骑行宝，这也是我没有想到的，我觉得它非常符合新一代的生活方式。除了骑行险之外，还有什么意想不到、五花八门的险吗？

宠物险、电诈险、骑行险。

其实在2016年的时候，我们推出过很多场景险，比如赏月险、防老人摔倒险。

赏月险是什么险？

就是月亮没出来。中秋节月亮没出来。

当时大家可能会从不同的创新场景入手，但后来我们还是要回归保险的本质：它是保障人真正需要的风险。所以我们退回来，从人的健康出发，做以好医保为代表的健康险，以及财产险这些最核心的保障。

赏月险这个行为，非常体现当时一种浓重的互联网思维，感觉像是在玩一个花活，是吗？

对，所以我们要回归保障的本质。

现在还有赏月险吗？

现在这些都没有了。

你刚才问有没有更加创新型的险种，其实现在的创新型险种也是基于用户真实保障需求的创新，但也要实用。

比如好医保，我们不断在创新，从保证续保6年一直到保证续保20年，其实是在满足不同需求的保障。

你们赏月险是哪一年推出的？

2016年吧。可能有一年的时间，我们推出过各种各样的场景险。

但走一段路就会发现，保险还是要去抵御人生真正会出现的风险，要做真正的需求，而不是花里胡哨。

因为你看不到月亮，并不会对你有任何损失。这个很有意思。我觉得这个发展方向其实是把这个行业做深、做透。

我们说“互联网+”，不只要看互联网对于传统行业的影响和改变。我也很好奇，跟这些传统行业深度合作的过程中，有没有改变这家互联网公司，或者说有没有影响它？

其实阿里，包括蚂蚁，一直都是服务于实体的。我们仔细想，淘宝包括1688，最初就是服务线下商店的，跟实体连接得非常近。这是第一点。

第二，我觉得这些年蚂蚁保跟线下的人保、平安这样的企业合作下来，可能会让我们更加聚焦于用户真正的痛点是什么、哪些才是用户真正看重的，让我们更加平稳、更加踏实地去做产品创新。

这可能是让我们成长和学习的地方。

我求证一下，蚂蚁是从什么时候开始做保险业务的？

2016年。

这8年以来，真正从保险业深扎下去，有没有最大的挑战和困难？

先不说挑战和困难，我来讲讲自己对保险的理解。

保险其实是一个比较难做的生意。为什么这么说？所有实体商品买的是所见即所得。你买了产品，几天之后就能收到货，货是什么样你也知道。

但是保险是什么样的产品？我买保险的当下，其实不知道未来会发生什么，不知道是不是能用上这份保险，而且正确的思路应该是：我不希望用上这份保险。

我们小时候，保险推销员进家门都会被轰出去。

因为它可能代表未来会发生不好的事情，只有在面对风险的时候才需要用到它。

但保险其实就像人生的一个备份，可以有人生的Plan B。

大家对保险的认知也存在问题。我们一直在做科普，很多人可能会有幸存者偏差。

我们认识人保的一个人，他在人保工作了20多年，他的儿子得了癌症。但遗憾的是，他给儿子买了很多保险，却没有买健康险，买的都是储蓄险，因为他觉得儿子身体非常棒，不需要健康险。

但最后儿子得了癌症。即使是身处这个行业的人，都可能出现这种误判，何况普通人呢？

一方面，大家会觉得我用不着；另一方面，很多人可能对保险有偏见或者误解，会觉得保险都是骗人的。虽然不知道它怎么骗人，也不知道为什么骗人，但就是觉得它是骗人的，所以不买。

我们一直面临的挑战，就是如何面对幸存者偏差，以及整个行业的误解。我们一直在尝试做一些科普类工作。

怎么科普呢？

我们会做一些理赔案例，在官方账号上，比如蚂蚁保的抖音账号，发布真实案例；还会做一些科普，告诉大家应该怎么投保、怎么理赔。

这也是基于支付宝的流量优势吧。它是一个全民App，所以当你们去发声的时候，可能比个别保险公司做宣传更高效一些。

对。人保健康也在做，很多保险公司都在做这种科普。我们可能会邀请一些真实的病人现身讲述自己的故事，包括之前的理赔大会。

我们会找到真实用户，让他们来聊自己的经验、理赔过程，以及他们怎么看待保险。

我们刚才开篇的时候讲到，晚上10点加班加到身体不舒服了，就打开支付宝看看保险。我比较好奇，这种用户行为和认知是怎么养成的？

毕竟支付宝平时更多是用来支付，怎么会在上面看保险？它的入口优先级有没有改变？又是怎么样让大家养成这样的意识：想看保险就可以上支付宝？

我觉得是这样。这些年支付宝可能已经在做一个转型。以前它主要是支付，现在希望做更多的事情。比如支付宝上的小程序，过去我们会做“上支付宝搜”的便民服务：上支付宝搜蚂蚁保，上支付宝搜好医保。

这些年我们一直在做这样的转型。除了水电煤缴费，也希望成为你生活中的一个搭子。

第二，蚂蚁保这些年已经有6亿用户，初步形成了一种心智。

你讲到一个我也很关心的话题。之前我了解到，现在年轻人用支付宝做越来越多超乎想象的事情。

比如去年过年的时候，我了解到年轻人在支付宝上买黄金，这真的让我很震惊。因为我一直觉得买黄金是我们父辈做的事情。

这让我比较好奇，支付宝上是不是已经涌现出更多新一代的生活方式？包括我知道租车好像也是一个趋势。

是的。像您说的芝麻信用，750分可以免押金租车，还可以租无人机。

在我看来，买黄金、租车都非常符合新一代的生活方式。买黄金凸显了新一代对于理财的重视、财务意识的增长；租车则代表一种生活方式。

我比较好奇，支付宝怎么确定自己能够捕捉到这些新兴的、正在发生的年轻人生活方式趋势？

因为一个非常经典的案例是，如果往前倒20年，整个一级市场当时上一辈的投资人都不看好中国的外卖市场。我们的父辈不点外卖，没有人相信饿了么和美团能够把这个事情做起来。

但事实上，90后这一代人的成长，养出了一个非常大的中国外卖市场，这就是抓住了代际需求的转变。

所以我比较好奇，你们有哪些独特的方式，能够抓住那些悄然发生的趋势？

我尝试着回答一下。这个问题确实比较宏大。其实支付宝也很年轻，刚刚过20岁，如果按照这个来说，它是95后。

所以我们跟年轻人的连接，是从诞生的那一刻开始一直都有。我们可能会做很多观察和调研，包括正式的、非正式的。

偏正式的调研，我们可能会跟很多官方机构合作，比如社科院、人大，包括很多大学，了解当代年轻人的真实需求。我们也会跟媒体以及社交平台合作，比如脉脉、小红书，进行大量调研。

另外，在端内我们也会经常做客户权益调研。通过这些调研，我们会尝试把握年轻人当下的消费习惯、思潮，以及整体趋势。

11. 嘉宾分享自己的保险配置

最后我们就用一个特别实用的话题结尾，这也是我非常感兴趣的。

2位对保险业务肯定有多年的积累，自己也肯定买了很多保险。能不能分享一下，你们各自都买了什么保险？

那我先分享。虽然我没有中年焦虑，但是我非常看重安全感，所以我的投保思路是，健康险往上是父母，往下是孩子，我是拉满的。

父母年龄比较大，我给他们买的是城市保、惠民保，包括一些意外险、防癌险。我们一家三口买的是好医保医疗险。

另外，我坐飞机有点恐惧，说实话，我的飞行保买的保额大概是1,500万，一份500万，一份1,000万。所以这部分是我投保比较高的地方。

家里还养了2只猫，所以我也给猫买了宠物险。我的整体决策思路就是一定要有安全感。我不缺安全感，但是安全感一定要拉得更满一点，这样心里才踏实。在这上面的花销是几万元。

张洁呢？

我线下也买了不少保险。我属于父母已经给我配置了一些，他们那个时候配置的更多是长期重疾险，其实还蛮贵的，可能每年要交1万多元。

除此之外，我在支付宝上面大概给全家买了14份保险，也是以健康险为主，再加上意外险。

因为我现在觉得自己是家里的顶梁柱，身体不能出现任何问题和意外。假设出现意外，房贷、车贷怎么办？所以一次性赔付的那些钱，也都考虑进去了。

其实我觉得大家可以先买一些住院医疗险，因为它最便宜、杠杆最高，也最实用。

对，也最实用。每年可能几百块钱，就可以有几百万的保额。除此之外，再去配置重疾险，因为重疾险价格往往相对高一点，但它可以应对生病后无法上班、没有收入的损失。

去年其实看到挺多新媒体讲“带癌上班”的年轻人。相当于我虽然生病了，但因为要保证正常收入，所以都不敢辞职。

如果有了重疾险，至少可以在家里休息两三年。

今年2月份，我跟一个阿里的同事聊过。他已经患了乳腺癌4期晚期，是2020年7月确诊的。确诊之后他请病假，一直请了43个月。

我问他为什么一直处于病假状态，他说，因为公司的那份商业保险是他唯一的一份保险。如果没有这份保险，他每个月的医疗费用就没有办法报销。

这件事情对我的触动还是蛮大的。如果没有给自己提前做好一些保障，面对突如其来的风险时，可能就只能抓住公司医疗险这一根唯一的救命稻草。

当时聊的时候非常难受。劳动法规定，如果因病休假，可能只有24个月，但当时公司已经让他休了43个月，一直保留着他的职位，唯一的目的就是让他能够延续一份商业医疗险，报销医保之外的费用。

所谓公司每年给你续保，如果这一年断掉了，而你在断掉之前查出重大疾病，后面可能就没有地方给你续保了。

没错，就是这个意思。身边人的故事对你的触动会更大。

他们家只有她老公一个人的收入，每个月1.1万元。当时她家庭因为疾病需要支出的费用，所有零零碎碎加起来是5万元。哪怕公司给她报销之后，差额还有2万元。

这个时候人在绝望当中，真的非常绝望。希望今天的内容能够对大家有帮助吧，我自己也收获很多，所以我待会儿结束之后准备先去把保险买起来。好，谢谢两位嘉宾，好，谢谢，谢谢大家。本期节目就到这里了。作为职场人，你有什么话想说？欢迎在评论区留言。这也是商业漫谈在二零二四年的最后一期节目。如果你喜欢这档节目，欢迎在小宇宙、苹果 Podcast 等平台上订阅并留言支持。明年我将继续更新，我们来年再见。啊。